Qu’est-ce que le rachat de crédit ?
Le rachat de crédit est une opération règlementée qui consiste à solder son prêt immobilier existant par anticipation, pour le faire reprendre par un nouvel organisme financier aux conditions du marché actuel. Cela permet aux emprunteurs de bénéficier de taux avantageux, et d’effectuer des opérations financières pertinentes en diminuant le coût total du crédit.
Selon les besoins et le profil de l’emprunteur, celui –ci peut :
- Gagner en trésorerie mensuelle en diminuant la mensualité et en conservant la durée initiale
- Réduire la durée et maintenir une mensualité équivalente à la mensualité existante
Pour cela, deux solutions existent :
- Renégocier son crédit immobilier auprès de sa banque
- Faire racheter son crédit immobilier auprès d’un nouveau partenaire bancaire
Renégocier son crédit immobilier
Renégocier son crédit immobilier auprès de sa banque présente l’avantage de simplifier les démarches, mais sera limité en termes de gain, la banque ne pouvant pas racheter ses encours en effectuant une marge négative.
Faire racheter son crédit immobilier peut présenter des avantages considérables et le recours à un courtier prend ici toute son importance :
- Simplification des démarches administratives
- Convention de partenariat avec un panel d’établissements financiers
- Personnalisation du dossier
- Négociation de conditions préférentielles
- Gain de temps
- Accompagnement tout au long du projet
Une opération sera pertinente dès lors qu’un différentiel d’un point entre le taux actuel et le nouveau taux est constaté.
L’opération obéit à un cadre règlementé en matière de :
- IRA : Indemnités de remboursement anticipé : Lors d’un rachat, il existe des pénalités de remboursement anticipé à la charge de l’emprunteur, correspondant à 3% du capital restant du, plafonné à 6 mois d’intérêts
- Frais de dossier (banque et intermédiaire)
- Garantie : Une nouvelle garantie sera souscrite auprès du nouvel organisme prêteur
- Assurance : Une nouvelle assurance emprunteur sera souscrite (questionnaire de santé à remplir)
C’est pourquoi une analyse financière est nécessaire afin de définir la rentabilité de l’opération. Le gain sur le coût total du crédit doit être suffisant pour couvrir l’ensemble des frais mit en place pour le rachat.